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保証料とは

住宅ローンの諸費用のうち多くを占める保証料。これって、誰が誰のために何を保証してくれることに対する費用なんでしょうか。

■保証会社は金融機関に対し返済を保証する

ローンの返済ができなくなった場合、連帯保証人がいれば、金融機関はその連帯保証人に返済を求めます。しかし、連帯保証人を立てていない場合、返済を求める相手がいません。そこで、債務者(ローンを借りた人)を保証した保証会社に対し、返済を求めるのです。ただし、ローンを払えなくなった場合にも詳しく書いておきますが、これでローンから逃れられるわけではありません。保証会社は担保を売却し、新たな債権者として債務者に返済を求めます。返済を逃れられる団体信用生命保険とは異なり、家を手放す結果になります。

このように、保証制度は債務者を守るものではなく、金融機関を守るためのものなのです。

■なぜローンを借りる人が保証料を払うのか

では、なぜ、債務者が保証料を払う必要があるのでしょうか。結論的には、「費用がかかってしまうから」としか言いようがありません。仮に金融機関が保証料を払うことになっても、そのコストは金利や他の諸費用に上乗せして、ローンの返済の負担が増えるだけのことです。こういうものだととあきらめるしかないと思います。

■連帯保証人を立ててもいいの?

ならば、保証料を払うのではなく、連帯保証人を立てればいいのではと思う方もいるかもしれません。一部の金融機関は、そうすることができるようです。ただし、多くの場合は、融資の条件に「所定の保証会社の保証を得られること」などと記載されており、保証料の支払いが生じてしまうようです。

■保証料無料のローンはお得?

最近、フラット35やパワースマート住宅ローンなど、保証料無料のローンが増えてきました。これはお得なんでしょうか。金利が同じならお得といっていいでしょう。一般的に、保証料は金利換算で0.2%程度の負担となっています。「保証料内枠方式」といって、当初保証料を払わずに、金利を高くする方式もあります。

また、保証料無料のローンは審査が厳しかったり、融資手数料が高いこともあります。保証料だけではなく、総合的な判断が必要です。


2006年05月26日 23:02

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