変動金利というだけで、金利がどんどん変わっていきそうなイメージがありますが、ローンを組んでいる人の金利が毎月変わるわけではありません。金利の見直しは、原則として半年に1度だけ行われます。また、返済額がころころ変わっていては生活設計が出来ませんので、変動を少なくするルールが２つあります。それが、いわゆる5年ルールと125%ルールです。

■5年ルール

5年ルールとは、金利がどう変動しようが、5年間は返済額を変動させないルールです。これにより、金利がどう変化しても、あたかも5年固定のローンのように、同じ額を支払い続ければいいことになっています。

■125%ルール

125％ルールとは、5年後の返済額の見直し時にどんなに金利が上がっていても、25％しか返済額は上がらないルールです。つまり、今、ローンを組み、月々10万円返済していたら、どれだけ金利が上がっても、5年後の見直しでは月々12.5万円にしかなりません。急激な返済額の変化により、生活がパンクしないように作られている制度です。

いずれも、一見、いい制度に見えますが、返済額が上がらないだけで、負担は半年ごとに決まる金利のままです。つまり、金利状況によっては、負債が減らないどころか、雪だるま式に増えていく可能性もあるのです。