■ボーナス払いのメリット

当たり前すぎる話ですが、ボーナス併用払いをすることで、毎月の返済額は大幅に減らせます。そのため、ローン返済が生活に与える影響を最小限に抑えることができます。

3000万円、金利3％、返済期間35年の場合
すべて月払いと1000万円をボーナス併用とした場合の比較

■ボーナス返済のデメリット

一方、デメリットもあります。まず、全残高を毎月こまめに返済するのに比べて、利息負担が大きくなります。上の例では、6万円強利息が多くなります。もっとも、3000万円の6万円ですから、誤差の範囲といえるかもしれません。

もうひとつ気をつけなければならないのは、どのような企業であっても、ボーナスはどうなるかわからないということです。なくなるかもしれません、カットされるかもしれません。そうなった場合、ボーナスで返済するためには、貯金を崩す必要が出てきます。貯金がなければ、どこかで調達しなければいけませんね。

また、ボーナス払いをしていると、貯金がたまりにくい傾向があると思います。上の例で言いますと、最初からローン返済11.5万円で生活設計して、ボーナスを蓄えているのと、7.7万円で生活設計を行い、ボーナスの多くをローン返済にあてているのでは、おのずと貯金の額は違ってくると思います。

■どうすればいいのか

私は、ボーナス返済なしをお勧めしています。そして、貯金を増やし、ある程度たまれば繰り上げ返済するのです。ボーナス併用払いにすると、毎月の返済額が少なくなることから、勢い、多めの借り入れを行いがちですが、それを防ぐためにも、毎月払いのみにするのは、有効なことでしょう。