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借りられる金額、買える物件

ローンには審査があり、誰でもいくらでも借りることができるわけではありません。一番の基準になるのは借りる人の年収で、一般的に年収の35%程度が年間返済額に相当する金額しか借りることができません。すなわち、年収と借り入れ時の適用金利、返済期間により、借りることができる金額が決まってくるというわけです。

■年収からの借り入れ可能額

まずは、年収から借りられる金額を見てみましょう。住宅ローンの最長借り入れ期間の35年ローンを組むとして、年収と適用金利から算出した額です。(実際には、年収が少ない場合に返済額の上限が30%であったり、逆に多い場合に40%であったりしますが、ここではすべて35%として計算しています。)

  300万円 400万円 500万円 600万円 700万円 800万円
2.0% 2,642万円 3,523万円 4,403万円 5,284万円 6,164万円 7,045万円
2.5% 2,448万円 3,264万円 4,080万円 4,896万円 5,713万円 6,529万円
3.0% 2,274万円 3,032万円 3,790万円 4,548万円 5,306万円 6,064万円
3.5% 2,118万円 2,823万円 3,529万円 4,235万円 4,941万円 5,647万円
4.0% 1,977万円 2,635万円 3,294万円 3,953万円 4,612万円 5,271万円

■返済額からの借り入れ可能額

次に、月々返せる金額から借りられる金額を考えてみましょう。現在、賃貸に住んでいるなら、その家賃に、住宅資金としての毎月の貯蓄金額を足した金額が、ローンの返済に充てられる金額だと考えられます。

  6万円 8万円 10万円 12万円 14万円
2.0% 1,812万円 2,415万円 3,019万円 3,623万円 4,227万円
2.5% 1,679万円 2,238万円 2,798万円 3,358万円 3,917万円
3.0% 1,559万円 2,079万円 2,599万円 3,119万円 3,638万円
3.5% 1,452万円 1,936万円 2,420万円 2,904万円 3,388万円
4.0% 1,355万円 1,807万円 2,259万円 2,711万円 3,162万円

■借りるべき金額、買える物件

2通りの借り入れ可能額を紹介しましたが、どちらに重きをおくべきなのでしょうか。答えは少ない方です。そして、若干の余裕を持つ必要があります。変動金利など、適用金利が低い場合は、比較的融資を受けやすいのですが、いざ金利が上がってしまうと、返済不能に陥ります。また、お子さんが小学校時代に返済可能だった額も、教育費の占める割合が上がってくると、返せなくなるかもしれません。

2つの表から求められた返済可能額の9割程度のローンをくむとして、さらに2割以上の頭金が必要です。これらを踏まえ、買える物件の価格を算出してみてください。2割の頭金は必須です。それが貯まるまでは、住宅購入すべきでないと考えます。

■みんなはいくらで買っているの?

平成15年度の住宅金融公庫融資利用者の平均値は下記のとおりです。ただし、公庫の利用には、建築物としてのグレードが求められるため、世間一般の数値とは異なります。なお、マイホーム新築には土地取得費を含みます。(単位:万円)

 全国平均首都圏近畿圏東海圏その他地域
マイホーム新築3,9484,8534,2824,1523,499
建売住宅3,5623,9783,4583,4232,953
マンション3,2163,5293,0222,9312,471


2006年01月25日 01:46

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