ローンには審査があり、誰でもいくらでも借りることができるわけではありません。一番の基準になるのは借りる人の年収で、一般的に年収の35％程度が年間返済額に相当する金額しか借りることができません。すなわち、年収と借り入れ時の適用金利、返済期間により、借りることができる金額が決まってくるというわけです。

■年収からの借り入れ可能額

まずは、年収から借りられる金額を見てみましょう。住宅ローンの最長借り入れ期間の35年ローンを組むとして、年収と適用金利から算出した額です。（実際には、年収が少ない場合に返済額の上限が30％であったり、逆に多い場合に40％であったりしますが、ここではすべて35％として計算しています。）

■返済額からの借り入れ可能額

次に、月々返せる金額から借りられる金額を考えてみましょう。現在、賃貸に住んでいるなら、その家賃に、住宅資金としての毎月の貯蓄金額を足した金額が、ローンの返済に充てられる金額だと考えられます。

■借りるべき金額、買える物件

２通りの借り入れ可能額を紹介しましたが、どちらに重きをおくべきなのでしょうか。答えは少ない方です。そして、若干の余裕を持つ必要があります。変動金利など、適用金利が低い場合は、比較的融資を受けやすいのですが、いざ金利が上がってしまうと、返済不能に陥ります。また、お子さんが小学校時代に返済可能だった額も、教育費の占める割合が上がってくると、返せなくなるかもしれません。

２つの表から求められた返済可能額の9割程度のローンをくむとして、さらに2割以上の頭金が必要です。これらを踏まえ、買える物件の価格を算出してみてください。2割の頭金は必須です。それが貯まるまでは、住宅購入すべきでないと考えます。

■みんなはいくらで買っているの？

平成15年度の住宅金融公庫融資利用者の平均値は下記のとおりです。ただし、公庫の利用には、建築物としてのグレードが求められるため、世間一般の数値とは異なります。なお、マイホーム新築には土地取得費を含みます。（単位：万円）