3年固定1％などの、短期の住宅ローンを組んでいる人は、昨今の金利上昇の動きから目を離せないでしょう。借り換えを考えている人も多いでしょう。では、どう対応したらいいのでしょうか？

■金利の上昇による返済額の増加

全期間固定に借り換えを行うと、当然のことながら、1％台の金利ではありません。金利が上昇し、毎月の返済額も上昇するわけですから、先送りしたくなる気持ちもわかります。

具体的に、どのくらいの返済額になるのでしょうか。3000万円、期間35年のローンを3年固定1％で借りた場合、固定解除前後の返済額は、次のとおりとなります。

■固定期間解除のタイミングで借り替えた場合

上記のローンの固定期間解除時までの返済額合計は3,048,696円で、ローン残高は、27,819,672円です。これを全期間固定のローンに借り換えた場合の、金利毎の総返済額を比較してみましょう。残り期間は32年で、借り換え後の借り入れは、2780万円とします。

■1年経過後に借り替えた場合

最初のローンの返済開始から1年経過後の返済額合計は1,016,232円で、ローン残高は、29,280,477円です。これを借り替えた場合の総返済額を計算してみましょう。金利は3.0％とします。残り期間は34年で、借り換え後の借り入れは、2930万円とします。

34年間の返済額：4677万円
35年間の返済額：4779万円

■金利変動をどう読むか

比較すると、一目瞭然ですね。今、返済開始から1年経過しているとした場合、固定期間解除の2年後の、全期間固定の金利が3.2％以下と予想するなら2年後に借り換えればいいし、それを上回ると予想するなら、できるだけ早く借り換えればいいということになります。今の経済状況を考えると、答えは明らかでしょう。わずか0.2％の差が小型車1台の代金にもなるわけですから、機敏に行動することが必要です。